Карточный долг: как защититься от банковского произвола

Кредитные карты стали настолько привычными в обиходе, что увидеть их можно практически в каждом бумажнике. Но данный платежный инструмент кроме удобства в расчетах может доставить и немало неприятных сюрпризов. На примере ситуации, которая возникла с нашим клиентом, мы расскажем о том, как правильно отстаивать нарушенные банковскими сотрудниками законные права и интересы.

Начало истории

Иван Васильевич несколько лет назад открыл счет в одном из банков Москвы, подал заявку на кредит и получил кредитную карту. Несколько лет он достаточно активно пользовался кредитной линией, осуществлял расчеты, полностью оплачивал проценты и комиссии банка. В один прекрасный вечер на мобильный телефон Ивана Васильевича пришло СМС-сообщение о том, что с его счета списаны денежные средства. При этом кредитная карта находилась в бумажнике клиента, а сам клиент — на деловых переговорах в Санкт-Петербурге. 

Наш клиент в полном соответствии с условиями заключенного договора немедленно сообщил по телефону сотрудникам банковского учреждения о факте несанкционированного доступа к счету и заблокировал карту. На следующее утро было подано письменное заявление в банк для выяснения причин незаконного доступа третьих лиц к денежным средствам, отмены проведенных операций и возврата денег на счет. Кредитная карта также была сдана в банк, о чем стояла соответствующая отметка в заявлении.

По факту проведенного расследования было выявлено, что операции по снятию средств были осуществлены в одном из банкоматов… Лондона. Для снятия использовалась кредитная карта и ПИН-код.

Поскольку доступ к счету был несанкционированным, было возбуждено уголовное дело. Потерпевшей стороной являлся банк, ведь денежные средства были украдены с кредитной карты и списаны за счет средств банка. Собственных средств на клиентском счету на момент списания не было. Несмотря на это банковские сотрудники отказались списать задолженность Ивана Васильевича, возникшую по факту незаконных операций, и начали насчитывать проценты за использование кредитных средств и соответствующие комиссии банка. Поскольку клиент отказался их оплачивать, задолженность стала просроченной.      

Незаконные требования банка

Банковские сотрудники на время оставили Ивана Васильевича в покое, но, как выяснилось позже, лишь для начисления огромной суммы долга. Когда задолженность достигла внушительных масштабов, к процессу «выбивания» средств подключилась коллекторская компания. Банкиры и коллекторы предпочитали работать по методу шантажа и запугивания, а в суд идти не спешили, ведь шансы выиграть его у них были ничтожно малы. Они звонили в позднее время, приходили на дом и работу с требованием вернуть деньги. Все это вынудило Ивана Васильевича обратиться за помощью к адвокатам.

На момент обращения клиента в коллегию адвокатов, статья Федерального закона «О национальной платежной системе» относительно ответственности оператора электронного платежа за несанкционированное снятие денежных средств, кроме случаев нарушения держателем правил использования платежного инструмента, еще не вступила в законную силу. Согласно правилам международных платежных систем все операции, подтвержденные ПИН-кодом, считались такими, что проведены с разрешения держателя карты и не могли быть оспорены. Также банк аргументировал собственную позицию тем, что собственником похищенных средств является именно Иван Васильевич, он должен выступать потерпевшей стороной по уголовному делу и взыскивать со злоумышленников в туманном Лондоне деньги.

Судебная практика также была неоднозначной. В большинстве случаев клиентам отказывали в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на банковские правила относительно операций, осуществленных с введением ПИН-кода. Только клиент знает ПИН-код? Значит, операция осуществлена с его санкционирования.             

Каких результатов добились адвокаты

Поскольку юристы банковского учреждения упорно отказывались идти в суд с исковым заявлением о взыскании с Ивана Васильевича суммы задолженности, адвокатами было принято решение о подаче иска клиентом. Требования в исковом заявлении были просты — расторгнуть договор банковского счета и выдать справку об отсутствии задолженности.

В ходе судебных заседаний адвокатами было доказано, что потерпевшая сторона по уголовному делу — банк, а не клиент. Списанные деньги являются собственностью банковского учреждения, ведь списание происходило за счет кредитной линии, открытой к счету, а не личных средств клиента. Именно банковское учреждение должно сотрудничать с правоохранительными органами с целью выявления преступников и взыскания с них причиненного ущерба.

Суд признал доводы адвокатов о том, что существует техническая возможность списания средств с банковского счета и отражения операции как такой, что проведена с использованием кредитной карты и ПИН-кода без их фактического наличия. Иван Васильевич не нарушал правила использования карты и не передавал ее третьим лицам, не разглашал ПИН-код. Кроме этого, были зафиксированы аналогичные случаи похищения денежных средств со счетов других клиентов, что могло свидетельствовать о масштабной компрометации кредитных карт, эмитированных банком.   

Адвокаты документально подтвердили отсутствие физической возможности у Ивана Васильевича провести операцию по снятия средств в Лондоне. На момент списания клиент находился на деловых переговорах в Санкт-Петербурге, отметки в загранпаспорте о выезде за пределы Российской Федерации в этот период отсутствовали. Сотрудники банковского учреждения ссылались на то, что карта была передана друзьям или родственникам клиента, однако факт мгновенного телефонного звонка Ивана Васильевича о блокировке карты и передача карты в руки сотрудникам банка в 9:00 следующего утра опровергла данную позицию.    

В итоге, исковые требования Ивана Васильевича были удовлетворены частично — договор расторгнут по инициативе клиента, банк обязан выдать справку об отсутствии задолженности по кредитной карте, в пользу клиента с банка были взысканы расходы на оплату услуг адвокатов и государственной пошлины.

Рекомендации держателям карт

Отстоять законные права и интересы Ивана Васильевича адвокаты смогли благодаря быстрой и правильной реакции держателя кредитной карты сразу после несанкционированного списания средств. Если бы клиент не позвонил немедленно в банк, а на следующее утро не подал письменное заявление и карту, шансы вернуть украденные средства были бы ничтожно малы. В таких случаях адвокаты бессильны. Юристы банковского учреждения легко бы доказали судье, что клиент отдал свою карточку родному или близкому человеку и после его возвращении из Лондона решил оспорить транзакции. 

Коллегия адвокатов «Москва-Адвокат» рекомендует внимательно изучать подписанный договор и правила использования платежных карт. Запишите номера телефонов банка, по которым можно сообщать об утрате карты или несанкционированных операциях, и подключите сервис СМС-информирования. При возникновении любой нестандартной ситуации немедленно уведомляйте сотрудников банковского учреждения, в тот же день напишите заявление в отделении банка и сдайте платежную карту.

Информация МОСКВА-АДВОКАТ